Rentemiddeling: hoe werkt het?

Wil je, ondanks je bestaande rentevaste periode, profiteren van de huidige lage rente? Misschien heb je al gekeken of het oversluiten van je hypotheek een optie is. Een andere mogelijkheid is rentemiddeling. Kort gesteld wordt de oversluitboete dan verdeeld over je nieuwe rentevaste periode. Je betaalt dan niet in één keer een flink bedrag, maar verspreid over de komende jaren.

Rentemiddeling of oversluiten?

Het belangrijkste verschil: wie oversluit, betaalt hiervoor direct een ‘oversluitboete’. Wie gebruik maakt van rentemiddeling, smeert die boete over meerdere jaren uit. Het valt te verwachten dat het middelen van je rente vaak iets duurder is dan de oversluitboete. Dat is echter niet altijd zo: de rekenmethodes verschillen per bank.

Verschillende methodes rentemiddeling

Er zijn verschillende methodes om rentemiddeling te berekenen. Per bank kan dat behoorlijk schelen. Een rekenvoorbeeld van de meestgebruikte methode:

• Daan betaalt op dit moment 6% hypotheekrente. Zijn rentevaste periode loopt nog 4 jaar.
• Hij wil gebruik maken van rentemiddeling om zo zijn maandlasten te verlagen. Hij kiest voor een 10 jaar vaste rente van 2,3%.
• De bank vergelijkt Daans oude rentetarief (6%) met de actuele rente voor een 4-jarige lening (2%). Het renteverschil (4%) lopen ze vier jaar lang mis. Dit verschil moet Daan via de rentemiddeling weer terugbetalen.
• De bank heeft 4 jaar x 4% = 16% rente tegoed van Daan. Zijn nieuwe rentevaste periode duurt 10 jaar, dus Daan gaat ieder jaar 1,6% extra rente betalen.
• Daans nieuwe hypotheekrente wordt 2,3% + 1,6% = 3,9%.
  
  

Sommige banken rekenen los hiervan nog bijkomende kosten of een extra risico-opslag, omdat je de extra rente pas later gaat terugbetalen.

Wat levert rentemiddeling op?

In dit rekenvoorbeeld worden de maandlasten flink lager. Daan betaalt iedere maand netto € 203 minder. Dat is de moeite waard.

Er is natuurlijk wel een kans dat Daan op de lange termijn minder voordeel heeft. Daans huidige rentevaste periode loopt over vier jaar af. De kans bestaat dat de rente dan nog steeds zo laag is als nu. Hij tekent er nu voor om tot 2025 een rente van 3,9% te betalen. Wellicht was Daan voordeliger uitgeweest als hij in 2019 nog een zeer lage rente had kunnen sluiten.

Welke banken bieden rentemiddeling?

Slechts een beperkt aantal banken biedt rentemiddeling aan: Achmea, ING, Obvion, SNS, Woonfonds en Westland Utrecht. Bij de Rabobank wisselt het beleid per lokaal kantoor: de ene vestiging doet het wel, de andere niet. 

Ook de kosten blijken per bank nogal te verschillen. Zo betaal je bij Achmea en Woonfonds geen advies- en administratiekosten, terwijl die bij ING oplopen tot € 900. En dat heeft behoorlijk invloed op of rentemiddeling voor jou interessant is.

Rentemiddeling is geen heilige graal. In sommige situaties is het een voordelige oplossing, bijvoorbeeld wanneer je snel je maandlasten wilt verlagen. In andere situaties is oversluiten voordeliger, als er ten minste spaargeld beschikbaar is. Voor anderen is oversluiten of rentemiddeling simpelweg duurder dan ‘gewoon’ de huidige rentevaste periode uitzitten. Een financieel adviseur kan voor je inzichtelijk maken wat in jouw situatie de beste keuze is.