Huis uitlenen aan je kind? Dat mag niet zomaar van de bank
Geplaatst op 10 juni 2026
Een appartement aan je kind in gebruik geven lijkt vanzelfsprekend. Er wordt geen huur betaald, het blijft in de familie en het huis wordt goed onderhouden. Toch kan dit in strijd zijn met de hypotheekvoorwaarden. Klachteninstituut Kifid heeft onlangs geoordeeld dat een geldverstrekker toestemming hiervoor mocht weigeren. Zelfs ook al ging het om bewoning door de eigen zoon.
Wat was het probleem?
Een echtpaar had sinds 2000 een hypotheek op een appartement. In de hypotheekakte staat een zogeheten huurbeding. Ofwel, zonder schriftelijke toestemming van de geldverstrekker mag de woning niet worden verhuurd of op een andere manier in gebruik worden gegeven aan iemand anders.
In 2014 verhuisden de eigenaren zelf naar een andere woning. Hun zoon trok in het appartement, zonder dat daarvoor toestemming was gevraagd. Pas in 2023, bij de aanvraag van een extra lening, kwam dit aan het licht. De geldverstrekker liet weten dat dit niet was toegestaan en weigerde alsnog akkoord te gaan. Na overleg kregen de eigenaren in 2024 het verzoek om het gebruik van de woning voor december van dat jaar te beëindigen.
De eigenaren stapten naar het Kifid. Zij vonden de weigering onredelijk. Het appartement werd goed onderhouden, de hypotheeklasten werden gewoon betaald en hun zoon betaalde geen huur. Volgens hen ging het dus niet om verhuur aan een vreemde, maar om bewoning binnen de familie Dit zou het risico voor de geldverstrekker nauwelijks vergroten.
Het verweer van de geldverstrekker
De geldverstrekker hield vast aan het huurbeding en voerde aan dat dit beding er niet voor niets staat. Een verhuurde of aan derden in gebruik gegeven woning is voor de geldverstrekker minder waard als onderpand. Bovendien brengt dit volgens de geldverstrekker concrete risico's en kosten met zich mee. Wat als bijvoorbeeld de ouders niet meer in staat zijn om de lasten te dragen voor beide woningen? Daarnaast moeten geldverstrekkers de risico’s richting toezichthouders verantwoorden.
Daar kwam volgens de geldverstrekker nog een belangrijk punt bij. Omdat de zoon al sinds 2014 zonder einddatum in het appartement woont en de woonlasten betaalt, is niet uit te sluiten dat hij juridisch gezien als huurder geldt. In dat geval zou hij een beroep kunnen doen op huurbescherming, ook al is hij familie. Dat zou de woning nog moeilijker verkoopbaar of overdraagbaar maken, en dus minder waard als onderpand. Volgens de geldverstrekker bleven daarom maar twee opties over, namelijk de hypotheek omzetten naar een verhuurhypotheek of de bewoning door de zoon beëindigen.
De uitspraak van het Kifid
Het Kifid gaf de geldverstrekker gelijk. Het huurbeding zelf is eerlijk, duidelijk geschreven en benadeelt de eigenaren niet. Verder geldt dat de geldverstrekker zelf mag bepalen of zij toestemming geeft voor bewoning door iemand anders. Alleen in heel bijzondere gevallen mag zo'n weigering niet, en daar was hier geen sprake van.
De commissie vond het belang van de geldverstrekker zwaar wegen, en terecht. Dat de zoon geen huur betaalde en familie was, maakte geen verschil. Sterker nog, juist doordat hij er al 12 jaar woont zonder afgesproken einde was het risico groter dat hij zich op huurbescherming zou kunnen beroepen. Het argument dat de bewoning tijdelijk zou zijn, hield ook geen stand. De eigenaren hadden namelijk zelf gezegd dat hun zoon kon blijven wonen totdat ze het appartement verkopen. En door de hypotheek af te sluiten, hadden ze al beloofd het appartement niet aan anderen te geven. Het eerdere oordeel bleef dus overeind en het beroep van de eigenaren werd afgewezen.
Wat betekent dit voor jou als huiseigenaar?
Vrijwel elke hypotheekakte bevat een huurbeding. Dat beding geldt ook als je de woning gratis aan een familielid in gebruik geeft, bijvoorbeeld een kind dat zelfstandig gaat wonen. Zonder toestemming van de geldverstrekker is dat niet toegestaan, ook niet als de woonlasten gewoon worden betaald.
Wil je je woning aan iemand anders in gebruik geven, vraag dan vooraf schriftelijk toestemming aan je geldverstrekker. Houd er rekening mee dat dit kan leiden tot een verhuurhypotheek met andere voorwaarden en een hogere rente, of dat de toestemming gewoon wordt geweigerd. Vooral bij langdurige bewoning door iemand anders speelt het risico op huurbescherming een grote rol in die afweging, ook binnen de familie.
Sta je voor de keuze om je woning aan een familielid in gebruik te geven? Neem eerst contact op met je geldverstrekker en lees de voorwaarden van je hypotheekakte goed door. Wil je weten wat dit voor jouw situatie betekent, neem dan gerust contact met ons op. We denken graag met je mee.
