De hypotheekrente stijgt en je offerte heeft een houdbaarheidsdatum
Geplaatst op 25 september 2026
Je hebt een huis gekocht, je hypotheekofferte getekend en denkt dat de rente daarmee vaststaat. Toch kan er nog iets gebeuren waardoor je uiteindelijk met een hogere rente te maken krijgt. Bijvoorbeeld als de overdracht van je woning vertraging oploopt en je hypotheekofferte verloopt.
Dat risico is juist nu relevant. De hypotheekrente is in september snel gestegen. De laagste rente voor tien jaar vast met NHG liep in ongeveer twee weken met 0,35 procentpunt op. Ook de gemiddelde tienjaarsrente ligt inmiddels rond 4,4 procent. Als je offerte net afloopt op het moment dat de rente hoger staat, kan dat dus flink schelen in je maandlasten.
Daarom is het belangrijk om niet alleen te kijken naar de rente die in je hypotheekofferte staat, maar ook naar de geldigheidsduur. Hoelang blijft die rente voor jou vaststaan? En wat gebeurt er als je de passeerdatum niet haalt?
Waarom de datum op je offerte ertoe doet
Op een hypotheekofferte staan meerdere belangrijke data. Allereerst is er een termijn waarbinnen je de offerte moet accepteren. Daarna geldt een bepaalde periode waarin de hypotheek moet worden gepasseerd bij de notaris. Hoe lang die periode duurt, verschilt per geldverstrekker. Vaak gaat het om enkele maanden, maar sommige aanbieders hanteren een kortere of juist langere termijn. Zolang de offerte geldig is, blijft de afgesproken rente in principe staan. Dat geeft zekerheid als de rente in de tussentijd verder oploopt.
Loopt de geldigheidsduur af voordat de hypotheek kan passeren, dan kan dat anders uitpakken. De mogelijkheden verschillen per geldverstrekker. Soms kun je de offerte verlengen, soms moet er een nieuw renteaanbod komen. Dat kan financieel nadelig zijn als de hypotheekrente inmiddels hoger ligt.
De rentegarantie werkt niet bij iedere bank hetzelfde
Een hypotheekofferte geeft je tijdens de geldigheidsduur bescherming tegen een rentestijging. Sluit je nu een rente af en loopt de rente daarna verder op, dan blijft de rente uit je offerte in principe van kracht zolang je binnen de afgesproken termijn passeert.
Bij sommige geldverstrekkers geldt daarnaast een daalrenteregeling. Daalt de rente nadat je de offerte hebt getekend, dan kun je onder bepaalde voorwaarden profiteren van die lagere rente. De voorwaarden verschillen per aanbieder. Zo kan de regeling afhankelijk zijn van de gekozen rentevaste periode of het specifieke hypotheekproduct. Het is daarom verstandig om niet alleen naar het rentepercentage in de offerte te kijken, maar ook naar de voorwaarden rond stijgende én dalende rente.
Verlengen kan geld kosten
Dreigt je hypotheekofferte te verlopen voordat de woning bij de notaris kan worden geleverd? Dan kun je bij veel geldverstrekkers de offerte verlengen. Daar kunnen kosten aan verbonden zijn. Dit wordt vaak bereidstellingsprovisie genoemd. Een tarief van 0,20 of 0,25 procent van het hypotheekbedrag per maand komt regelmatig voor. Stel dat je €350.000 leent en de geldverstrekker 0,25 procent per maand rekent. Bij een verlenging van twee maanden bedraagt de provisie dan €1.750.
De precieze regeling verschilt echter per geldverstrekker. Sommige banken bieden een bepaalde periode kosteloos aan of rekenen alleen bereidstellingsprovisie onder specifieke voorwaarden. Ook kan de manier waarop de kosten worden afgerekend verschillen.Het loont daarom om vooraf te bekijken wat er gebeurt als je de passeerdatum niet haalt. Zeker als er al weinig ruimte in de planning zit.
Bij nieuwbouw speelt dit nog sterker
Bij een bestaande woning zit er meestal een beperkte periode tussen het tekenen van de hypotheekofferte en de overdracht bij de notaris. Bij nieuwbouw kan dat heel anders zijn. Tussen het afsluiten van de hypotheek en de uiteindelijke oplevering kunnen maanden zitten.
Daarom zijn de geldigheidsduur van de offerte en de voorwaarden voor verlenging bij een nieuwbouwhypotheek extra belangrijk. Een langere rentegarantie kan aantrekkelijk zijn, maar daar kunnen ook andere voorwaarden of kosten tegenover staan. Vergelijk dan ook niet alleen de rente, maar kijk naar het volledige aanbod. Een hypotheek met een iets lagere rente kan onderaan de streep minder interessant zijn als je bij vertraging hoge verlengingskosten betaalt.
Waar let je op bij een hypotheekofferte?
Kijk bij een nieuwe hypotheekofferte in ieder geval naar de termijn waarbinnen je de offerte moet accepteren en naar de uiterste datum waarop de hypotheek moet passeren. Controleer daarnaast wat er gebeurt als die datum niet wordt gehaald. Houd daarbij rekening met vertraging. Een verkoop die uitloopt, een bouwdepot dat later beschikbaar komt of een volle agenda bij de notaris kan ervoor zorgen dat de geplande passeerdatum niet wordt gehaald.
Als je verwacht dat het krap wordt, wacht dan niet tot de laatste week. Vraag de geldverstrekker of hypotheekadviseur op tijd wat de mogelijkheden zijn en welke kosten aan een verlenging zijn verbonden. De hypotheekrente kan de komende tijd weer dalen, maar ook verder oplopen. Niemand weet precies waar de rente de komende maanden uitkomt. Wat je wel kunt regelen, is de zekerheid rond je hypotheekofferte.
Kijk daarom bij het afsluiten van je hypotheek niet alleen naar het rentepercentage. De geldigheidsduur van de offerte, de voorwaarden voor een lagere rente en de kosten van verlengen kunnen minstens zo belangrijk zijn. Zo weet je vooraf waar je aan toe bent als de overdracht onverhoopt langer op zich laat wachten.
